几年前，你在金融科技聚会上总会结束于对嵌入式金融的讨论。在2020年，我们甚至写道嵌入式金融可能代表了金融科技的未来。
这种分发策略允许金融科技公司将其服务整合到其他产品和服务中，从而使用户可以在不必注册新服务的情况下访问新功能。对金融科技公司来说，这种策略尤其具有吸引力，因为它为他们提供了一个新的产品层，可以提供给更大的银行和金融服务提供商。
Ember是一家英国初创公司，致力于嵌入式税务服务，证明了这一策略在2024年依然有效。该小型公司已与英国汇丰银行合作，以便银行的企业客户可以从其在线账户访问Ember的服务。Ember有可能通过一项合作获得成千上万的客户。
Ember的服务获取企业最近的银行交易并自动对其进行分类。之后，客户可以跟踪支出、添加收据、创建发票和进行基本会计。
Ember随后提供了一个概览，展示了公司的收入和支出情况，估算了你可能要支付的税款，并告诉您可以向业主支配多少可提取的资金作为红利。
更大的公司可能会直接与特许会计师合作，甚至雇佣内部会计师。但是自由职业者和少于10名雇员的小公司至少可以使用Ember的自助产品简化其会计流程。
Ember的联合创始人兼首席运营官丹尼尔·霍根(Daniel Hogan)告诉TechCrunch：“像Xero、QuickBooks、FreeAgent这样的都是为会计师而非最终业主建立的。我们看到为最终业主打造一个全面管理其全部税务义务的变革体验的巨大机会。”
然而，问题在于这个市场极为分散。仅在英国就有数十万家小公司，这意味着很难获得客户。
霍根说：“我们在广告支出上与Xero和QuickBooks竞争，直接吸引客户是困难的，因为正是因为这个原因——这很昂贵。”
这就是Ember开始与汇丰英国等大银行谈判提供嵌入式解决方案的原因。汇丰会按照选择使用Ember功能的每个客户支付费用给Ember，如果他们想要访问更多功能，比如添加其他金融机构的银行账户，他们可以支付Ember来完成。
Ember还有一支内部会计团队，可以为付费客户提供复杂任务的服务，如年终财务报告和公司税务管理。Ember在汇丰在线银行门户上提供的免费使用版本充当了顶层漏斗，帮助初创公司获取付费客户。
Ember未来不会专门与汇丰合作。与大银行的合约谈判需要很长时间，但希望公司很快就会有另一家合作银行的消息。
随着英国即将出台的监管变化（即“数字化纳税”），小企业对会计软件的兴趣可能会增加。到2026年，该国约有175万企业所有者必须改变报税方式。其中绝大多数人不使用任何会计服务来帮助他们完成这个过程。
霍根说：“[英国国家税务局]实质上已经决定成为一个API优先组织。因此，他们不是自行构建，而是依赖于我们这样的软件提供商来构建所有那些体验。他们只是作为API层存在。”
“他们依赖我们构建更好的用户体验，帮助客户更频繁、更准确地报告。”
除了与汇丰的初步合作伙伴关系，监管机会也是Ember最近从Valar Ventures、Viola Fintech和Shapers筹集了500万英镑（今日汇率为630万美元）的原因之一。
